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B2B金融科技或?qū)⒂瓉?lái)“高光時(shí)刻”
B2B金融科技雖然不如B2C金融科技性感，但是它們未來(lái)在金融服務(wù)中將起到至關(guān)重要的作用。
圖片來(lái)自“pexels” 在安永最新發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報(bào)告中，全球平均金融科技采納率為64%，而中國(guó)已超越美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家達(dá)到87%，位居首位。 我們時(shí)常認(rèn)為中國(guó)金融科技已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“彎道超車(chē)”，無(wú)論是技術(shù)還是應(yīng)用已處于領(lǐng)先地位，但事實(shí)真的是這樣嗎？ 一、B2C金融科技遙遙領(lǐng)先，B2B金融科技剛剛起步 過(guò)去，金融科技對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的改變主要集中在To C領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司誕生、零售銀行轉(zhuǎn)型、普惠金融快速發(fā)展等，都離不開(kāi)金融科技支持。同時(shí)也誕生了百融云創(chuàng)、同盾科技、明略科技等一批基于B2C金融科技的獨(dú)角獸企業(yè)。 相比國(guó)內(nèi)，國(guó)外金融科技更廣泛的應(yīng)用于B2B領(lǐng)域，涌現(xiàn)出許多優(yōu)秀的B2B金融科技公司。例如，成立于2004年的Kabbage致力于為小型企業(yè)解決資金困難，其自主開(kāi)發(fā)的自動(dòng)化貸款平臺(tái)，可以在線處理借貸申請(qǐng)，十分鐘內(nèi)企業(yè)最多可獲得25萬(wàn)美元資金。對(duì)于Kabbage來(lái)說(shuō)，其創(chuàng)新主要在于拋棄傳統(tǒng)線下企業(yè)調(diào)研的風(fēng)控方法，而是基于企業(yè)客戶(hù)常用的在線金融和商業(yè)服務(wù)賬戶(hù)信息，包括商業(yè)支票賬戶(hù)、亞馬遜、Quickbooks、PayPal、Etsy等，實(shí)現(xiàn)快速、智能風(fēng)控。
B2B金融科技雖然不如B2C金融科技性感，但是它們未來(lái)在金融服務(wù)中將起到至關(guān)重要的作用。 中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中極為重要的一部分。在企業(yè)數(shù)量方面，中小企業(yè)數(shù)量在世界大部分國(guó)家占比均在80%以上。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年末，中國(guó)中小企業(yè)36.9萬(wàn)戶(hù)，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)戶(hù)數(shù)的97.6%。 然而，根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2018年底，貿(mào)易應(yīng)收賬款、存貨及預(yù)付賬款規(guī)模合計(jì)近110萬(wàn)億元，具有龐大的融資需求。2018年，應(yīng)收賬款融資需求已超過(guò)13萬(wàn)億元，但只有1萬(wàn)億元融資需求得以滿(mǎn)足。B2B金融科技將成為破解這一難題的重要突破口。 二、恰逢其時(shí)，B2B金融科技迎來(lái)“高光時(shí)刻” 為什么B2B金融科技恰逢其時(shí)？ B2C金融科技的發(fā)展一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)進(jìn)步，另一方面更重要的原因是圍繞C端的數(shù)據(jù)不斷積累。尤其是在個(gè)人借貸方面，個(gè)人數(shù)據(jù)為智能風(fēng)控提供了底層支撐，最終幫助其實(shí)現(xiàn)快速借貸。 同樣的事情也正在企業(yè)端發(fā)生。當(dāng)我們談企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，本質(zhì)上談的其實(shí)是企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)、流程管理的數(shù)字化。因?yàn)槠髽I(yè)軟件本地化部署價(jià)格昂貴，過(guò)去這是大型企業(yè)的權(quán)利。然而隨著公有云以及SaaS軟件出現(xiàn)，越來(lái)越多的中小企業(yè)可以通過(guò)非本地化解決方案實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。而企業(yè)數(shù)字化過(guò)程也將是企業(yè)線下的數(shù)據(jù)向云端轉(zhuǎn)移的過(guò)程，公開(kāi)透明，最終可以基于企業(yè)端數(shù)據(jù)發(fā)揮更大價(jià)值。 個(gè)人智能風(fēng)控基于個(gè)人數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)，同理，企業(yè)端數(shù)據(jù)的積累也將使企業(yè)智能風(fēng)控成為現(xiàn)實(shí)。而企業(yè)智能風(fēng)控的出現(xiàn)將降低中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，提高放貸效率。 三、什么樣的企業(yè)將成為B2B金融科技時(shí)代最大的受益者？ B2C金融科技時(shí)代誕生了螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿(mǎn)金融等超級(jí)獨(dú)角獸公司，與這些企業(yè)密切相關(guān)的阿里巴巴、京東、百度，其共性是均為消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大型企業(yè)，擁有不同維度的大量個(gè)人數(shù)據(jù)。 歷史總是重復(fù)的，B2B金融科技時(shí)代最大的受益者將是掌握大量企業(yè)端數(shù)據(jù)的公司，即“企業(yè)級(jí)軟件”提供商。比較典型的有CRM、ERP、進(jìn)銷(xiāo)存系統(tǒng)服務(wù)商等，代表企業(yè)包括金蝶、用友等。 以ERP為例，ERP細(xì)分版塊包括財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售、采購(gòu)、生產(chǎn)、倉(cāng)庫(kù)等，這些數(shù)據(jù)都是企業(yè)的核心數(shù)據(jù)，關(guān)系到企業(yè)的供應(yīng)鏈、產(chǎn)量、銷(xiāo)量以及整個(gè)財(cái)務(wù)狀況。另外，風(fēng)控模型一般會(huì)基于企業(yè)至少1年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，所有版塊數(shù)據(jù)造假成本較高，與最終獲得的融資并不成正比。因此，基于這些相對(duì)準(zhǔn)確的企業(yè)核心數(shù)據(jù)來(lái)判斷是否放貸、放貸額度等，可以輸出一個(gè)相對(duì)精準(zhǔn)的企業(yè)風(fēng)控/評(píng)分報(bào)告。 企業(yè)智能風(fēng)控的出現(xiàn)將使得企業(yè)融資如同個(gè)人借貸一般，風(fēng)險(xiǎn)低、速度快、安全性高，真正解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。 B2C金融科技戰(zhàn)爭(zhēng)已進(jìn)入高潮期，而B(niǎo)2B戰(zhàn)爭(zhēng)剛剛開(kāi)始。 |
